Jakie warunki powinno spełniać dobre ubezpieczenie turystyczne? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi i wypadałoby tutaj udzielić znienawidzonej przez wszystkich rady: “to zależy”. Każda polisa powinna być przystosowana do charakteru wyjazdu, a koszty leczenia i udzielania pomocy dopasowane do aktywności, które zamierzamy wykonywać. Jest wiele aspektów, które warto wziąć pod uwagę zanim wybierzemy ubezpieczenie turystyczne, dlatego postanowiliśmy przygotować dla Was poradnik, który, mamy nadzieję, pomoże w wyborze odpowiedniej polisy. Pamiętajcie jednak, że oferta ubezpieczeniowa drugiej ofercie nierówna (a na rynku jest ich ogrom), więc zanim dokonacie jakiegokolwiek wyboru, przeczytajcie dokładnie zapisy OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) proponowanej Wam polisy.

Poniżej omówimy pokrótce, które zapisy OWU należy w szczególności przeanalizować, porównując dostępne na rynku oferty ubezpieczeń turystycznych. Im wyższa suma ubezpieczenia (SU) poniższych kryteriów, tym większą ochronę zapewnia nam polisa. Należy jednak pamiętać, że każdy ubezpieczyciel ma swoje kwotowe lub procentowe limity odszkodowań, które warto porównać przed wyborem polisy.

To kwota, która pokrywa takie wydatki jak:

• pobyt i leczenie w szpitalu,
• zakup niezbędnych lekarstw,
• wizyty lekarskie,
• leczenie stomatologiczne,
• naprawa lub zakup okularów lub protez.

Assistance to kwota, która pokrywa organizację pomocy tj.:

• transport ubezpieczonego
  • z miejsca wypadku lub zachorowania do placówki medycznej,
  • pomiędzy placówkami medycznymi,
  • z placówki medycznej do miejsca zakwaterowania,
  • do Polski lub innego kraju stałego zamieszkania,
  • przewóz zwłok.
• poszukiwanie i ratownictwo (w górach, na lądzie i na wodzie),
• doraźną pomoc medyczną (np. udzielenie pierwszej pomocy drogą telefoniczną),
• wcześniejszy powrót ubezpieczonego lub jego bliskich do kraju,
• przedłużenie ochrony ubezpieczeniowej do 48h bez opłacania dodatkowej składki (np. w przypadku odwołania lotu, choroby lub innych sytuacji losowych, uniemożliwiających powrót z podróży na czas),
• koszty kontynuacji podróży (np. transport wyleczonego do miejsca, z którego może kontynuować swoją podróż),
• koszty opieki nad nieletnimi dziećmi (np. nocleg opiekuna, gdy dziecko wymaga hospitalizacji),
• organizacja zastępczego kierowcy,
• koszty tłumacza.

Warto zwrócić uwagę, jak są pogrupowane poszczególne koszty w polisie. Np. czy koszy leczenia zawierają w sobie również koszty usług assistance (w tym transportu) czy też usługi te mają swoje oddzielne limity i w jakiej wysokości?

Dobrze, aby koszty usług assistance miały oddzielny limit od kosztów leczenia, a dodatkowo by transport medyczny, poszukiwanie i ratownictwo były pokrywane do wartości ich realnych kosztów, a nie do jakiegoś limitu (tak jest np. w Warcie).

W praktyce oznacza to, że koszty wspomnianych świadczeń nie obniżą puli na koszty leczenia (np.: szpital), czyli w ekstremalnym przypadku ubezpieczyciel pokryje wyższe rachunki za szpital, a ubezpieczonemu nie zabraknie sumy ubezpieczenia nawet na bardzo kosztowny transport air ambulansem z dalekiego zakątka świata do Polski.

Dla przykładu koszt ratownictwa na Słowacji wynosi kilkadziesiąt tys. zł. Lot samolotem medycznym z Azji do Polski oscyluje w kwotach kilkudziesięciu-kilkuset tys. Zł. Przykład z ostatniego tygodnia, gdy ubezpieczony w Warcie miał stan po zawale serca w Emiratach Arabskich. Koszty szpitala (pobyt i operacja wczepienia kardiowertera) wyniósł 391 000 zł, a koszty transportu do Polski dodatkowo 120 000 zł. Suma Ubezpieczenia KL 400 000 zł. Gdyby koszty transportu były wspólne z sumą ubezpieczenia na leczenie, to ubezpieczenie mogło by nie pokryć 100% poniesionych kosztów.

Ta sekcja polisy ubezpieczeniowej dotyczy pokrycia kosztów następstw nieszczęśliwych wypadków. Do NNW zalicza się m.in.:

• śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• trwały uszczerbek na zdrowiu będący wynikiem wypadku.

Suma ubezpieczenia OC pokrywa koszty wyrządzenia szkody rzeczowej lub osobowej:

• koszty naprawienia szkody,
• koszty obrony sądowej,
• koszty obrony w postępowaniu karnym.

To bardzo ważny punkt każdej polisy, ponieważ aktywności wykonywane w trakcie podróży mogą narazić na niebezpieczeństwo nie tylko nas, ale i osoby trzecie (np. możemy spowodować wypadek na stoku narciarskim).

W ramach ubezpieczeń turystycznych mamy możliwość ubezpieczenia swojego bagażu podróżnego od:

• kradzieży z włamaniem lub rabunku,
• utraty, gdy bagaż znajdował się pod opieką zawodowego przewoźnika, w zamkniętych sejfach, pokojach hotelowych lub samochodzie,
• opóźnienia w dostarczeniu bagażu.

To ubezpieczenie warto kupić, gdy rezerwujemy na nasz wyjazd, np. bilety lotnicze, hotel, rejs statkiem. Jeśli zakup jest okazjonalny, a bilety czy rezerwacje bezzwrotne, to tym bardziej ważne jest, aby pomyśleć o takim zabezpieczeniu.

Odszkodowanie może być wypłacone, gdy podróż zostanie odwołana z niniejszych powodów:

• nagły wypadek lub choroba ubezpieczonego,
• śmierć ubezpieczonego lub osoby bliskiej,
• zdarzenie losowe (pożary, trzęsienia ziemi itd.) wymagające wcześniejszego powrotu z podróży,
• kradzież dokumentów niezbędnych do odbycia podróży.

Ważny punkt dla wszystkich osób, które podczas wakacji zamierzają wynająć samochód. Udział własny, to nic innego, jak kwota obowiązkowa, którą musimy zapłacić wypożyczalni samochodów za wyrządzoną z naszej winy szkodę. Jest ona określana kwotowo lub procentowo w umowie wynajęcia samochodu, którą zawieramy z wypożyczalnią. Dobre ubezpieczenie turystyczne powinno więc zwrócić ubezpieczonemu koszty udziału własnego poniesione z własnych środków.

Dobre ubezpieczenie turystyczne powinno pokrywać również koszty leczenia powypadkowego po powrocie do Polski, np.:

• badania, zabiegi, operacje, rehabilitacja,
• pobyt w szpitalu,
• wizyty lekarskie,
• zakup niezbędnych lekarstw.

Jeśli wybieramy się w rejony, gdzie prowadzone są działania wojenne, sytuacja społeczno-polityczna jest niestabilna lub istnieje zagrożenie strajków, demonstracji czy zamachów terrorystycznych warto sprawdzić, czy podstawowa polisa obejmuje ochronę w takich sytuacjach.

Bardzo często mylnie kalkulujemy wartość oczekiwanej wypłaty odszkodowania, przez co w momencie otrzymania rekompensaty jesteśmy nieprzyjemnie zaskoczeni. Jeśli w naszej umowie suma ubezpieczenia NNW określona jest na przykład na 50 000 zł, to wcale nie oznacza, że właśnie tyle odszkodowania otrzymamy, gdy w wyniku nieszczęśliwego wypadku doznamy trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. przy złamaniu palca lub nogi czy urazie kręgosłupa). Do oszacowania wysokości odszkodowania służą specjalne tabele norm oceny procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu. Są one dostępne na stronach internetowych każdej ubezpieczalni. Przykładowo:

uraz kręgosłupa (trwały niedowład kończyn dolnych) = 80% trwałego uszczerbku na zdrowiu

50 000 zł (suma ubezpieczenia NNW) x 80% = 40 000 zł

W takiej sytuacji ubezpieczalnia wypłaci 40 000 zł, pomimo, że na polisie suma ubezpieczenia NNW wynosi 50 000 zł.

Podobne limity nałożone są na leczenie stomatologiczne (np. 2000 zł), okulistyczne (np. 1000 zł) lub na rehabilitację potrzebną po powrocie do kraju (np. 500 zł). To normalna praktyka i każda ubezpieczalnia takie limity posiada. Do naszego obowiązku należy dokładne zapoznanie się z zapisami OWU i dopasowanie wysokości sumy ubezpieczenia do planowanego charakteru wyjazdu oraz naszego stanu zdrowia.

Każda podróż jest inna dlatego polisę ubezpieczeniową należy dostosować do charakteru swojego wyjazdu. Podpowiadamy, na które istotne czynniki warto zwrócić uwagę w przypadku różnych typów wyjazdów.

Zwróćcie uwagę na koszty ratownictwa i poszukiwań, ponieważ akcja ratownicza z użyciem helikoptera może być naprawdę kosztowna (sam start helikoptera w Austrii wycenia się na ok. 5000 EUR). Ważna jest też wysokość n. p. m., na której działa ubezpieczenie. Na rynku dostępne są dedykowane polisy górskie, które obejmują ochroną nawet powyżej 7000 m. n. p. m. Niezwykle istotne jest również wysokie OC w życiu prywatnym (w przypadku spowodowania wypadku na stoku i wyrządzenia krzywdy drugiej osobie).

Zadbajcie o to, aby KL (koszty leczenia) były odpowiednio wysokie. W krajach takich jak Australia, Norwegia, Monako, Kanada, Zjednoczone Emiraty Arabskie itd. koszty ratownictwa, leczenia i pobytu w szpitalu są znacznie wyższe , niż w innych państwach. W przypadku Stanów Zjednoczonych rekomendowaną kwotą KL jest aż 800 000 zł. 

Uważnie przeczytajcie zapisy OWU dotyczące chorób tropikalnych. Często polisy pokrywają koszty leczenia danej egzotycznej choroby jedynie wówczas, gdy ubezpieczony przeszedł przed wyjazdem odpowiednie szczepienia. Sprawdźcie również, czy ubezpieczenie pokryje wydatki na leczenie chorób tropikalnych, na które nie ma szczepień (np. malaria czy denga).

Jeśli macie w planach uprawianie sportów ekstremalnych (np. narciarstwo i snowboard poza oznakowanymi trasami, skoki spadochronowe, rafting itd.), sprawdźcie, czy podstawowa polisa obejmuje ochronę w przypadku danego sportu. Najprawdopodobniej konieczne będzie rozszerzenie polisy o sporty ekstremalne.

Co zrobić jeśli planujecie spędzić w podróży dwa miesiące, pół roku lub jeszcze dłużej? Na rynku dostępnych jest wiele rozwiązań, które warto rozważyć. Może się okazać, że roczne ubezpieczenie będzie kosztować nas niewiele więcej niż wykupienie ochrony na dwa miesiące. Sprawdzajcie także obostrzenia w zapisach OWU. Zdarza się, że ubezpieczalnie mają ograniczenia dotyczące długości pojedynczego wyjazdu, co w przypadku wielomiesięcznej wyprawy może być kłopotliwe. Należy również zwrócić uwagę, czy i w jaki sposób można przedłużyć polisę, gdy wciąż przebywamy za granicą.

Mamy nadzieję, że ten poradnik pomoże Wam w doborze odpowiedniego ubezpieczenia turystycznego. Jeśli macie jakiekolwiek pytania, dajcie znać w komentarzach, w miarę możliwości postaramy się pomóc.

Powyższy poradnik powstał we współpracy z TUiR „WARTA” S.A., wiodącym na rynku ubezpieczycielem, posiadającym elastyczną ofertę ubezpieczeń dla podróżujących WARTA Travel.

Agata & Krzysztof Cieślak 

Jesteśmy szczęśliwym małżeństwem, które ponad wszystko uwielbia podróżować. Naszym założeniem jest maksymalne korzystanie z życia, zanim się zestarzejemy. Podróżujemy raczej niskobudżetowo, nie dlatego, że to takie modne. My po prostu tak lubimy, a poranna kawa najbardziej smakuje nam przy namiocie, w plenerze.

 O NAS  |  WSPÓŁPRACA  |  KONTAKT